Geldwäscheverdacht: Konto gesperrt – was tun? Fristen, FIU und Ihre Rechte

Veröffentlicht am 07.11.2026

Konto gesperrt wegen Geldwäscheverdacht

Geldwäscheverdacht, Konto gesperrt: Was tun? Klären Sie zuerst, wer gesperrt hat, denn davon hängen Dauer und Gegenmittel ab. Eine gemeldete Zahlung darf die Bank bis zur Zustimmung der Behörden oder bis zum Ablauf des dritten Werktags nach Abgang der Meldung nicht ausführen (§ 46 Abs. 1 GwG). Die FIU, die Zentralstelle für Finanztransaktionsuntersuchungen, kann Verfügungen untersagen, längstens einen Monat lang (§ 40 Abs. 4 GwG). Eine längere Blockade verlangt in der Regel einen strafprozessualen Arrest oder eine Beschlagnahme.

Dieser Beitrag behandelt den Sonderfall des Geldwäscheverdachts. Andere Sperrgründe wie Pfändung oder Zahlungsverzug beschreibt der Überblick zur Kontosperrung.

Wer hat gesperrt? Sechs Wege, die verschieden zu behandeln sind

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Warum die Bank nicht zahlt: Verdachtsmeldung, Wartefrist, Schweigepflicht

Die Bank muss der FIU unverzüglich melden, wenn Tatsachen darauf hindeuten, dass ein Vermögensgegenstand aus einer möglichen Vortat der Geldwäsche stammt oder mit Terrorismusfinanzierung zusammenhängt. Auf die Höhe des Betrags kommt es nicht an (§ 43 Abs. 1 GwG).

Typische Auslöser sind ungewöhnlich hohe Eingänge, Bareinzahlungen, Auslandsüberweisungen, Zahlungen fremder Personen, schnell weitergeleitete Beträge und Auszahlungen von Kryptobörsen. Rechtmäßige Vorgänge wie ein Hausverkauf, eine Erbschaft oder eine Schenkung können ebenso auffallen, wenn sie vom bisherigen Kontoverhalten abweichen. Das Bundesverfassungsgericht hat klargestellt, dass die Anforderungen an die Meldepflicht nicht auf den strafprozessualen Anfangsverdacht übertragen werden können (Beschluss vom 31. Januar 2020, 2 BvR 2992/14, noch zur früheren Fassung des § 261 StGB).

Die Frist nach § 46 GwG richtig rechnen

Die gemeldete Transaktion darf frühestens ausgeführt werden, wenn FIU oder Staatsanwaltschaft zugestimmt haben oder der dritte Werktag nach dem Abgangstag der Meldung verstrichen ist, ohne dass eine Untersagung erfolgte. Der Abgangstag selbst zählt nicht mit, und der Samstag zählt bei der Berechnung nicht als Werktag (§ 46 Abs. 1 Satz 2 GwG). Meldet die Bank an einem Donnerstag, ist der dritte Werktag der folgende Dienstag. Dasselbe gilt für die Fünf-Werktage-Frist in § 40 Abs. 4 Nr. 2 GwG.

Im Fall des Oberlandesgerichts Frankfurt am Main (Urteil vom 25. Februar 2025, 10 U 18/24) meldete die Bank an einem Freitag, dem 21. Juli 2023. Der dritte Werktag war Mittwoch, der 26. Juli, frühestens zulässig war die Auszahlung damit am 27. Juli 2023.

Die Vorschrift betrifft nach ihrem Wortlaut die gemeldete Transaktion, nicht das gesamte Konto. Das Landgericht Frankfurt am Main hob das im Beschluss vom 22. Januar 2024 (2-01 T 26/23) hervor und legte einer Bank die Kosten eines Eilverfahrens auf, die ein Konto über Wochen gesperrt hatte, ohne dass die Frist oder eine Maßnahme der FIU dies trug. Ausnahmsweise darf eine Transaktion sofort ausgeführt werden, wenn ein Aufschub nicht möglich ist oder die Strafverfolgung behindern könnte; die Meldung ist dann nachzuholen (§ 46 Abs. 2 GwG).

Warum die Bank schweigt

Die Bank darf Ihnen und Dritten eine geplante oder erstattete Verdachtsmeldung und ein darauf beruhendes Ermittlungsverfahren nicht mitteilen (§ 47 Abs. 1 GwG). Ausweichende Antworten wie „interne Prüfung“ sagen deshalb wenig aus.

Direkt bei der FIU besteht eine begrenzte Möglichkeit: Solange die Analyse läuft, kann sie Ihnen Auskunft geben, wenn der Analysezweck nicht beeinträchtigt wird (§ 49 Abs. 1 GwG). Hat sie den Sachverhalt an die Strafverfolgungsbehörde übermittelt, darf sie bis zum Abschluss dieses Verfahrens keine Auskunft mehr erteilen (§ 49 Abs. 3 GwG).

Die FIU-Sperre nach § 40 GwG: Konto, Depot, Schließfach

Die FIU kann bei Anhaltspunkten für Geldwäsche, eine Straftat nach § 18 Abs. 1 AWG oder Terrorismusfinanzierung deutlich weiter gehen als die Wartefrist. Sie kann die Transaktion untersagen, Banken Verfügungen von Konten und Depots sowie sonstige Finanztransaktionen untersagen und den Zugang zum Schließfach sperren lassen (§ 40 Abs. 1 GwG). Eine vorherige Anhörung des Kunden findet regelmäßig nicht statt: Das Verwaltungsgericht Köln hält sie nach § 28 Abs. 3 VwVfG für ausgeschlossen und geht von einer niedrigen Eingriffsschwelle aus (Beschluss vom 10. Dezember 2021, 14 L 2149/21).

Für das Ende der Maßnahme nennt § 40 Abs. 4 GwG drei Zeitpunkte:

• Spätestens: mit Ablauf eines Monats nach der Anordnung (Nr. 1).
• Nach Abgabe: mit Ablauf des fünften Werktags nach Abgabe des Sachverhalts an die Strafverfolgungsbehörde, der Samstag zählt nicht (Nr. 2).
• Früher: zu einem früheren Zeitpunkt, den die FIU von vornherein festlegt (Nr. 3).

Maßgeblich ist, was zuerst eintritt; der Monat ist in jedem Fall die Obergrenze (VG Köln, Beschluss vom 10. Dezember 2021, 14 L 2149/21, Rn. 26). Entfallen die Voraussetzungen, hebt die FIU die Maßnahme auf (§ 40 Abs. 3 GwG).

Rechtsschutz gegen die Sperre

Zuerst ist zu klären, welche Maßnahme vorliegt. Die Wartefrist der Bank nach § 46 GwG ist kein Verwaltungsakt, hier geht es zivilrechtlich gegen die Bank. Die Sperre der FIU nach § 40 GwG ist dagegen ein Verwaltungsakt, der sich an die Bank richtet; der Kontoinhaber ist anderer Beschwerter. Nur hier gibt es Widerspruch und Verwaltungsgericht.

Gegen die FIU-Sperre können die Bank und jeder andere Betroffene Widerspruch erheben (§ 40 Abs. 6 GwG). Die Frist beträgt einen Monat, nachdem der Bescheid dem Betroffenen bekanntgegeben wurde (§ 70 Abs. 1 VwGO). Fehlt eine ordnungsgemäße Rechtsbehelfsbelehrung, läuft die Frist nicht an; dann gilt längstens ein Jahr (§ 58 VwGO). Weil die Bank den Kunden über die Meldung nicht informieren darf (§ 47 Abs. 1 GwG) und die Sperre meist nur ihr gegenüber angeordnet wird, erfahren Betroffene oft nur über die Bank davon.

Der Widerspruch hält die Sperre nicht auf. Für den Eilantrag ist das Verwaltungsgericht zuständig; in der Praxis entscheidet das Verwaltungsgericht Köln (Beschlüsse vom 17. Mai 2019, 14 L 1066/19, und vom 10. Dezember 2021, 14 L 2149/21). Endet die Sperre, bevor entschieden ist, kann der Betroffene in der Regel noch feststellen lassen, dass sie rechtswidrig war, sofern er daran ein berechtigtes Interesse hat (§ 113 Abs. 1 Satz 4 VwGO). Weil die Sperre höchstens einen Monat dauert, sollte früh ein Anwalt eingeschaltet werden.

Freigabe für den Lebensunterhalt: der Antrag nach § 40 Abs. 5 GwG

Die FIU kann auf Antrag der betroffenen Person oder Personenvereinigung Vermögensgegenstände freigeben, die dem notwendigen Lebensunterhalt der Person oder ihrer Familie, Versorgungs- oder Unterhaltsleistungen oder vergleichbaren Zwecken dienen. Der Antrag richtet sich an die FIU, nicht an die Bank, und gilt für die Sperre von Konten, Depots und Schließfächern nach Abs. 1 Satz 2. Die Entscheidung steht im Ermessen der Behörde.

Sinnvoll ist ein kurzer, belegter Antrag: Pflichtzahlungen mit Beträgen und Fälligkeiten, Mietvertrag, Unterhaltstitel und das benötigte Guthaben.

Was Sie jetzt tun können: sieben Schritte

Sinnvoll ist diese Reihenfolge:

1. Unterlagen sichern. Kontoauszüge, Umsatzlisten und Schreiben der Bank speichern, solange der Zugang besteht. Nichts löschen, auch keine Chats oder Verträge.
2. Zeitpunkt festhalten. Notieren, seit wann was nicht mehr funktioniert.
3. Lage einschätzen, bevor Sie erklären. Ist nur ein Herkunftsnachweis zu einer klaren Zahlung gefragt, oder gibt es Anzeichen für Ermittlungen, etwa eine Vorladung?
4. Belege ordnen. Kaufvertrag, Erbschein oder Testament, Schenkungsvertrag, Darlehensvertrag, Steuerbescheide, Gehaltsnachweise, bei Kryptowerten die Transaktionshistorie. Die Bank darf Informationen zur Herkunft der Vermögenswerte im Rahmen ihrer Sorgfaltspflichten verlangen (§ 10 Abs. 1 Nr. 5, § 15 GwG). Kann sie die allgemeinen Sorgfaltspflichten nach § 10 Abs. 1 Nr. 1 bis 4 GwG nicht erfüllen, darf sie keine Transaktion durchführen und muss die Geschäftsbeziehung beenden (§ 10 Abs. 9 GwG). Schweigen zur Herkunft des Geldes kann die Lage verschlechtern: Im Fall des Landgerichts Frankfurt am Main hatte die Kundin ihrer Bank keinen Nachweis über den Immobilienverkauf vorgelegt, woraufhin die Bank meldete und das Konto sperrte (Beschluss vom 22. Januar 2024, 2-01 T 26/23). Umgekehrt können Angaben gegenüber der Bank in eine Meldung und in eine Ermittlungsakte gelangen. Lassen Sie sich deshalb vorher anwaltlich beraten, auch dazu, welche Herkunftsnachweise vorhanden sind, welche Sie vorlegen sollten und in welcher Form.
5. Bank schriftlich mit Frist auffordern. Benennen Sie Konto, Betrag und dringende Zahlungen, verlangen Sie Freigabe und fragen Sie, ob eine behördliche Anordnung entgegensteht. Nach Fristablauf kann die Ausführung autorisierter Zahlungsaufträge verlangt werden, soweit keine Rechtsvorschrift entgegensteht (§ 675o Abs. 2 BGB).
6. Zahlungsverkehr sichern. Einkommen auf ein anderes Konto umleiten, Daueraufträge und Lastschriften prüfen.
7. Eilrechtsschutz prüfen lassen. Fehlt jeder Rechtsgrund und sind Lebensunterhalt oder Betrieb gefährdet, kommt eine einstweilige Verfügung gegen die Bank in Betracht, im Fall des Landgerichts Frankfurt hatte das Amtsgericht sie erlassen.

Beispiel: Die fiktive Mara verkauft eine Wohnung, 280.000 Euro gehen ein, die Bank sperrt. Sie reicht Kaufvertrag und Notarurkunde ein und fordert mit Frist die Freigabe. Ergeht keine Untersagung und steht keine andere Rechtsvorschrift entgegen, kann sie danach die Ausführung ihrer Aufträge verlangen.

Drei typische Fehler

Erstens: Geld für andere weiterleiten oder „zurücküberweisen“. Wer auf Druck eines Auftraggebers Geld weitergibt, kann sich selbst dem Verdacht aussetzen. Strafbar kann auch leichtfertiges Handeln sein (§ 261 Abs. 6 StGB).

Zweitens: Anwaltskosten ohne Weiteres von der Bank erwarten. Im genannten Urteil (10 U 18/24) versagte das Oberlandesgericht Frankfurt am Main der Kundin den Ersatz der vorgerichtlichen Anwaltskosten, weil die Bank bei Beauftragung noch nicht im Verzug war, und billigte der Bank wenige zusätzliche Tage Überlegungszeit zu. Eine klare Fristsetzung ist deshalb auch für die Kostenfrage wichtig.

Drittens: Mit Schadensersatz fest rechnen. Wer meldet, ist von der Verantwortlichkeit freigestellt, sofern die Meldung nicht vorsätzlich oder grob fahrlässig unwahr war (§ 48 Abs. 1 GwG). Anders kann es liegen, wenn die Bank nach der Meldung das Gesetz erheblich missachtet, wie der Beschluss des Landgerichts Frankfurt am Main zeigt.

Wenn die Staatsanwaltschaft übernimmt: Arrest und Einziehung

Länger als die Fristen des Geldwäschegesetzes bleibt Geld regelmäßig erst durch eine strafprozessuale Maßnahme gebunden. Sie wird grundsätzlich vom Gericht angeordnet, bei Gefahr im Verzug auch von der Staatsanwaltschaft (§ 111j Abs. 1 StPO). Dann muss diese binnen einer Woche die gerichtliche Bestätigung beantragen, Ausnahme ist die Beschlagnahme beweglicher Sachen (§ 111j Abs. 2 StPO).

• Beschlagnahme: Die Beschlagnahme (§ 111b StPO) sichert die Einziehung eines bestimmten Gegenstands.
• Vermögensarrest: Der Vermögensarrest (§ 111e StPO) sichert die Einziehung von Wertersatz und kann daher auch sonstiges Vermögen des Betroffenen erfassen. In Kontoguthaben wird er durch Pfändung vollzogen (§ 111f StPO).

Der Arrestbeschluss muss den gesicherten Betrag nennen und einen Geldbetrag festsetzen, durch dessen Hinterlegung die Vollziehung abgewendet werden kann (§ 111e Abs. 4 StPO). Hat die Staatsanwaltschaft bei Gefahr im Verzug angeordnet, kann der Betroffene die gerichtliche Entscheidung beantragen (§ 111j Abs. 2 Satz 3 StPO); gegen eine gerichtliche Anordnung ist die Beschwerde nach § 304 StPO der Weg, gegen die Art der Vollziehung der Antrag nach § 111k Abs. 3 StPO.

Für eine Durchsuchung genügt die bloße Meldung nicht ohne Weiteres: Nach dem genannten Beschluss des Bundesverfassungsgerichts muss sich der Anfangsverdacht auch darauf beziehen, dass das Geld aus einer Vortat herrührt. Wurde ein Gegenstand wegen des Verdachts einer Katalogtat sichergestellt, zu denen Geldwäsche nach § 261 Abs. 1 und 2 StGB gehört, soll er zudem auch ohne Verfolgung oder Verurteilung des Betroffenen selbständig eingezogen werden, wenn er aus einer rechtswidrigen Tat herrührt (§ 76a Abs. 4 StGB).

Stammen Gelder aus nicht erklärten Einkünften, kommen steuerliche Fragen hinzu, vor Erklärungen dazu ist Beratung angezeigt. Eine verbindliche Auskunft nach § 89 Abs. 2 AO hilft dabei nicht weiter, denn sie betrifft nur genau bestimmte, noch nicht verwirklichte Sachverhalte; sie kommt nur für erst geplante Vorgänge in Betracht.

Bank kündigt danach das Konto: Basiskonto als Auffanglösung

Nach einer Verdachtsmeldung kündigen Banken häufig die Geschäftsbeziehung. Ob und mit welcher Frist das zulässig ist, behandelt der Beitrag Bank kündigt Konto ohne Grund. Für den Geldwäschefall sind vier Punkte wichtig:

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Ein bestehendes Basiskonto kann die Bank nur aus den Gründen des § 42 ZKG kündigen. Fristlos ist das etwa möglich, wenn der Inhaber es vorsätzlich für gesetzlich verbotene Zwecke nutzt (§ 42 Abs. 4 Nr. 1 ZKG). Eine solche Kündigung kann eine erneute Eröffnung bei derselben Bank für ein Jahr ausschließen (§ 36 Abs. 1 Nr. 2 ZKG).

Geschäftskonten fallen nicht unter den Basiskontoanspruch für Verbraucher.

Vorbeugen: Belege und Zeitpuffer

Eine Verdachtsmeldung lässt sich nicht sicher ausschließen, die Folgen aber abmildern:

• Größere Zahlungen: Erläutern Sie größere Zahlungen vorab und halten Sie Belege bereit, zum Beispiel beim Immobilienverkauf, bei Erbschaft oder Schenkung.
• Zeitpuffer: Rechnen Sie bei fristgebundenen Zahlungen einige Werktage Reserve ein.
• Unterlagen: Bewahren Sie Unterlagen geordnet auf, auch zu Bargeld (siehe zur Bargeldobergrenze in Deutschland).
• Trennung: Trennen Sie private und geschäftliche Zahlungen und lassen Sie keine Gelder für Dritte über das eigene Konto laufen.
• Notfall: Bedenken Sie den Notfall, siehe den Notfallplan Vermögensschutz.

Wo Vorsorge aufhört

Dokumentieren ist zulässig, Verschleiern nicht. Wer die Herkunft von Geld aus einer rechtswidrigen Tat verheimlicht oder verschleiert oder solches Geld in der Absicht überträgt, die Einziehung zu vereiteln, macht sich strafbar (§ 261 Abs. 1 und 2 StGB). Wer bei drohender Zwangsvollstreckung Vermögen beiseiteschafft, riskiert eine Strafbarkeit nach § 288 StGB, Übertragungen können zudem nach §§ 3, 4 AnfG innerhalb von vier oder zehn Jahren anfechtbar sein. Zu offen dokumentierten Gestaltungen siehe Asset Protection.

Abgrenzung: Sanktionslistung und andere Zugriffe

Die Sperre wegen einer Sanktionslistung folgt eigenen Regeln: Das Einfrieren nach EU-Sanktionsverordnungen endet nicht mit den Fristen des Geldwäschegesetzes, auch der Rechtsschutz ist ein anderer. Zu den Folgen von Verstößen siehe den Beitrag zu Vermögenseinziehung bei Sanktionsverstößen.

Zu unterscheiden sind auch die Kontoabfrage durch Behörden ohne Sperrwirkung (siehe Konto-Check) und ausländisches Notstandsrecht (siehe Kontosperren in Kanada).

Was sich ändern soll: AMLR und geplante Neufassung

Das Gesetz zur Umsetzung der Richtlinie (EU) 2024/1260 über die Abschöpfung und Einziehung von Vermögenswerten vom 22. Oktober 2026 (BGBl. 2026 I Nr. 320) ändert an den hier beschriebenen Regeln nichts: In der Strafprozessordnung betrifft es nur § 111p, Geldwäschegesetz und Zahlungskontengesetz bleiben unberührt.

Ab dem 10. Juli 2027 gilt die EU-Geldwäscheverordnung (Verordnung (EU) 2024/1624) unmittelbar, mit Regeln zur Verdachtsmeldung (Art. 69), zum Abwarten von drei Arbeitstagen nach Übermittlung des Berichts (Art. 71) und zum Informationsverbot (Art. 73). Die Sechste Geldwäscherichtlinie (EU) 2024/1640 begrenzt die Aussetzung durch die zentrale Meldestelle grundsätzlich auf zehn Arbeitstage bei Transaktionen und fünf bei Konten (Art. 24), längere Zeiträume sind unter Voraussetzungen möglich.

Noch nicht beschlossen sind zwei deutsche Vorhaben: der Referentenentwurf des Bundesfinanzministeriums vom 28. Oktober 2026 (§ 51: höchstens zehn Werktage bei Transaktionen und fünf bei Konten, Haftungsausschluss für die FIU, Inkrafttreten am 10. Juli 2027) und der Regierungsentwurf BT-Drs. 21/8282, der die Anlasstaten in § 40 Abs. 1 GwG erweitern will. Bis zum Inkrafttreten einer Änderung gilt § 40 GwG in der heutigen Fassung.

Fazit

Bei einem Geldwäscheverdacht entscheidet, wer gesperrt hat. Die Wartefrist nach § 46 GwG ist kurz, die FIU-Sperre endet spätestens nach einem Monat, für länger braucht es in der Regel eine Maßnahme der Justiz. Betroffene sollten Unterlagen sichern, sich vor Erklärungen beraten lassen und die Bank mit Frist auffordern.

Häufige Fragen

Wie lange darf die Bank mein Konto wegen Geldwäscheverdacht sperren?

Allein wegen der Verdachtsmeldung darf sie die gemeldete Transaktion bis zur Zustimmung von FIU oder Staatsanwaltschaft, sonst bis zum Ablauf des dritten Werktags nach Abgang der Meldung anhalten (§ 46 Abs. 1 GwG). Samstage zählen nicht. Eine längere Blockade braucht eine andere Grundlage, etwa § 40 GwG, eine strafprozessuale Anordnung oder § 10 Abs. 9 GwG.

Wie lange dauert eine FIU-Sperre?

Sie endet spätestens einen Monat nach der Anordnung, außerdem mit Ablauf des fünften Werktags nach Abgabe an die Strafverfolgungsbehörde oder zu einem früheren von der FIU festgelegten Zeitpunkt (§ 40 Abs. 4 GwG).

Muss die Bank mir sagen, ob sie eine Verdachtsmeldung abgegeben hat?

Nein, § 47 Abs. 1 GwG verbietet ihr das. Die FIU kann unter den Voraussetzungen des § 49 GwG Auskunft geben, nach Übermittlung an die Strafverfolgungsbehörde aber zunächst nicht mehr. Im Ermittlungsverfahren führt der Weg über die Akteneinsicht nach § 147 StPO.

Komme ich während der Sperre an Geld für Miete und Lebensunterhalt?

Das ist bei einer FIU-Sperre möglich, aber nicht gesichert. Die FIU kann auf Antrag Mittel für den notwendigen Lebensunterhalt, Versorgungs- oder Unterhaltsleistungen freigeben (§ 40 Abs. 5 GwG). Bei einer Sperre durch die Bank ohne behördliche Anordnung kann eine einstweilige Verfügung in Betracht kommen, bei einem Arrest führt der Weg über die Staatsanwaltschaft oder das Gericht.

Bedeutet eine Verdachtsmeldung, dass gegen mich ermittelt wird?

Nein. Die Meldung gibt die Einschätzung der Bank an die FIU weiter und ist keine Strafanzeige. Gibt die FIU den Sachverhalt ab, prüft die Staatsanwaltschaft, ob ein Anfangsverdacht besteht. Daneben kann die Bank auch selbst Strafanzeige erstatten (§ 43 Abs. 1 GwG).

Stand: 05.11.2026.

Rechtsanwalt Dr. Johannes Fiala und die Kanzlei mit Schwerpunkt im internationalen Erbrecht, Steuerrecht und Vermögensschutz in München beraten Kontoinhaber und Vermögensinhaber bei Kontosperren wegen Geldwäscheverdachts, von der Klärung der Sperrgrundlage über die Kommunikation mit Bank und FIU bis zum gerichtlichen Eilantrag. Dr. Fiala hat zu Fragen der Auswanderung und des Vermögensschutzes umfangreich publiziert. Nehmen Sie unverbindlich Kontakt zur Kanzlei auf, um Ihre individuelle Situation in einer Erstberatung besprechen zu lassen.