Auswirkungen gestiegener Zinsen und aktueller Inflation
Herzklopfen, Träume und die Aussicht auf ein eigenes Zuhause – So beginnt oft die aufregende Reise eines Immobilienbesitzers. Doch in den Tiefen dieses Abenteuers lauert eine Herausforderung, die das finanzielle Wohl und die Existenz der Besitzer erschüttern kann: Der Margin Call.
Stellen Sie sich vor, Sie haben jahrelang hart gearbeitet, um Ihr Traumhaus zu finden – Ein Zuhause, in dem Ihre Familie aufwächst und Erinnerungen geschaffen werden. Doch dann steigen die Zinsen durch die EZB, die Inflation zieht an, nagt an Ihrem monatlichen Budget und die Sorge um die Rückzahlung Ihres Immobilienkredits wird überwältigend. Gestiegene Zinsen bedeuten höhere Ratenzahlungen und finanzielle Belastungen. Zusätzlich droht der Wert Ihrer Immobilie auf dem überfüllten Immobilienmarkt zu sinken und die Kreditgeber lösen den Margin-Call aus, denn sie wollen nun mehr Sicherheiten für Ihren Kredit.
In diesem Artikel werden wir uns der Bedeutung eines Margin Calls für Immobilienbesitzer stellen und Ihnen zeigen, wie Sie Ihre finanzielle Stabilität bewahren können. Lesen Sie, wie Sie dem Margin Call trotzen und die Sicherheit in Ihrem Eigenheim finden können.
Was ist ein Margin-Call im Kontext von Immobilienfinanzierungen?
Für Immobilienbesitzer mit Kredit werden die steigenden Zinsen im Zusammenspiel mit der stetig steigenden Inflation zu einer immer ernsthafter werdenden Bedrohung. Wenn die EZB beschließt, die Zinsen zu erhöhen, hat dies unmittelbare Auswirkungen auf die Kreditkonditionen, einschließlich der Zinsen für Immobilienkredite. Ein Anstieg der Zinssätze bedeutet, dass Privatpersonen höhere Zinsen ggfs. für ihre laufenden Immobilienkredite zahlen müssen. Dies kann zu einer zusätzlichen finanziellen Belastung führen und die monatlichen Ratenzahlungen erhöhen. Außerdem sinken auch die Kaufkraft und das verfügbare Einkommen der Privatpersonen durch allgemein steigende Lebenshaltungskosten. Dadurch können einige Immobilienbesitzer die finanziellen Verpflichtungen eines Immobilienkredits nicht mehr erfüllen und es gelangen immer mehr Immobilien zurück auf den Markt. Durch das so entstehende Überangebot sinkt der Wert der eigenen Immobilie. In einem solchen Szenario kommt der Margin-Call auf den Plan: Wenn der Wert der Immobilie aufgrund des Immobilienmarktes oder anderer Faktoren sinkt und die sogenannte Margin (Wertgrenze) nicht mehr erfüllt wird. Das Eigentum kann nicht mehr unter denselben Bedingungen wie zuvor weiterfinanziert werden.
Was kann ich als Immobilienbesitzer bei einem drohenden Margin-Call tun?
Um sich auf einen möglichen Margin-Call vorzubereiten und finanzielle Stabilität zu bewahren, können Immobilienbesitzer verschiedene Maßnahmen im Vorfeld ergreifen. Hier sind einige wichtige Schritte, die Sie vorab in Erwägung ziehen sollten:
1. Gründliche Budgetplanung: Erstellen Sie einen detaillierten Haushaltsplan, der Ihre monatlichen Einnahmen und Ausgaben genau auflistet. So behalten Sie einen klaren Überblick über Ihre finanzielle Situation und können frühzeitig potenzielle Engpässe erkennen.
2. Aufbau eines finanziellen Puffers: Schaffen Sie eine Notfallreserve, um unvorhergesehene finanzielle Herausforderungen bewältigen zu können. Idealerweise sollten Sie drei bis sechs Monate an Lebenshaltungskosten als Rücklage vorhalten.
3. Überprüfung der Immobilienbewertung: Es kann sinnvoll sein, die Immobilie in regelmäßigen Abständen neu bewerten zu lassen. Steigende Immobilienpreise und Sanierungen am Haus können dazu beitragen, dass die Margin-Anforderungen besser erfüllt werden.
4. Kommunikation mit den Kreditgebern: Suchen Sie das Gespräch mit Ihren Kreditgebern, wenn Sie finanzielle Schwierigkeiten antizipieren oder bereits feststellen. Offene Kommunikation kann dabei helfen, alternative Lösungen zu finden oder mögliche Maßnahmen rechtzeitig abzustimmen.
5. Reduzierung anderer Schulden: Versuchen Sie, Ihre anderen Schulden zu reduzieren, wie zum Beispiel Kreditkartenschulden oder Verbraucherkredite. Eine geringere Gesamtverschuldung verbessert Ihre finanzielle Situation und verringert das Risiko eines Margin-Calls.
6. Finanzberatung in Anspruch nehmen: Ziehen Sie die Unterstützung eines Finanzberaters in Betracht, um Ihre finanzielle Situation umfassend zu bewerten und ggf. Anpassungen vornehmen zu können.
7. Flexibilität in der Geldanlage: Setzen Sie auf eine breite Streuung Ihrer Geldanlagen, um das Risiko von Verlusten zu minimieren. Eine ausgewogene Portfoliostruktur kann helfen, Schwankungen am Markt besser zu bewältigen.
8. Konservative Zinsbindung wählen: Wenn Sie einen Immobilienkredit aufnehmen oder erneuern, können Sie eine konservative Zinsbindung wählen, die Ihnen eine gewisse Sicherheit bei steigenden Zinsen bietet.
9. Kontinuierliche Überwachung des Immobilienmarkts: Bleiben Sie aufmerksam für Veränderungen am Immobilienmarkt und wägen Sie mögliche Auswirkungen auf den Wert Ihrer Immobilie ab.
10. Realistische Einschätzung des Immobilienkaufs: Bei einem geplanten Immobilienkauf ist es ratsam, die finanzielle Tragfähigkeit realistisch zu bewerten und nicht über die eigenen finanziellen Möglichkeiten hinaus zu kaufen.
Gibt es den Margin Call auch bei Immobilienkrediten mit sehr langer Laufzeit?
Eine Bank kann grundsätzlich einen Margin Call auch dann durchführen, wenn die Laufzeit eines Immobilienkredits sehr lange ist. Die Möglichkeit eines sogenannten Wertausgleichs besteht unabhängig von der Laufzeit des Kredits, da es sich hierbei um eine vertragliche Vereinbarung zwischen dem Kreditnehmer und der Bank handelt.
Typischerweise wird eine Nachschussforderung ausgelöst, wenn der Wert einer Immobilie, die als Sicherheit für einen Kredit dient, unter eine festgelegte Margin (Begrenzung) fällt. Dies kann sowohl in kurzen als auch in langen Laufzeiten des Kredits geschehen, abhängig von den Entwicklungen auf dem Immobilienmarkt und anderen wirtschaftlichen Faktoren.
In der Regel werden Margin-Calls von Kreditgebern in den Kreditverträgen genau festgelegt, einschließlich der Bedingungen, unter denen ein Margin Call ausgelöst wird und der Frist, die der Kreditnehmer hat, um darauf zu reagieren. Unabhängig von der Laufzeit des Kredits kann die Bank also das Recht haben, zusätzliche Sicherheiten oder Zahlungen vom Kreditnehmer zu verlangen, wenn die festgelegte Margin nicht mehr erfüllt ist.
Es ist daher wichtig, dass Immobilienkreditnehmer die Bedingungen ihres Kreditvertrags sorgfältig prüfen und sich bewusst sind, wie ein Margin-Call funktioniert, um sich angemessen darauf vorbereiten zu können.
Margin-Call: So unterstützen wir Sie als Kanzlei
- Vertragsprüfung: Unsere Anwälte prüfen für Sie den Kreditvertrag und die vereinbarten Konditionen des Margin-Calls, um das genaue Vorgehen und die rechtlichen Verpflichtungen beider Parteien zu verstehen.
- Rechtsberatung: Wir beraten Immobilienbesitzer und Kreditnehmer über Ihre Rechte und Pflichten im Zusammenhang mit einem Margin Call. Wir zeigen rechtliche Optionen sowie Handlungsmöglichkeiten auf.
- Verhandlungen mit der Bank: Als Kanzlei verhandeln wir im Namen des Kreditnehmers mit der Bank und versuchen, alternative Lösungen zu finden, um den Margin-Call abzuwenden. Dies könnte zum Beispiel eine Neubewertung der Immobilie oder eine Anpassung der Zahlungsbedingungen beinhalten.
- Klageabwehr: Wenn die Bank unrechtmäßig einen Margin-Call durchführt oder die vereinbarten Bedingungen nicht einhält, unterstützen wir Kreditnehmer bei rechtswidrigen Maßnahmen und ergreifen gegebenenfalls rechtliche Schritte.
- Risikoanalyse: Im Vorfeld unterstützen wir unsere Mandanten mit einer umfassenden Risikoanalyse und helfen so dem Kreditnehmer die möglichen Konsequenzen eines Margin Calls besser zu verstehen und frühzeitig zu reagieren.
- Vermeidung von Zwangsversteigerung: Falls ein Margin-Call nicht rechtzeitig erfüllt wird, droht ggfs. eine Zwangsversteigerung. Mit unseren Anwälten helfen wir Kreditnehmern die notwendigen Schritte einzuleiten, um dies zu verhindern oder zu verzögern.
- Finanzielle Beratung: Wir unterstützen Sie mit unserem umfassenden Netzwerk bei der Suche nach Finanzexperten, um zusätzliche finanzielle Beratung und Unterstützung zu erhalten.
Es ist unser oberstes Ziel, die Interessen unserer Kreditnehmer zu wahren und mögliche rechtliche Herausforderungen im Zusammenhang mit Nachschussaufforderungen zu bewältigen.
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Unsere Kanzlei in München
Unsere Kanzlei finden Sie in der Fasolt-Straße 7 in München, ganz in der Nähe von Schloss Nymphenburg. Unser Team besteht aus hochmotivierten Rechtsanwältinnen und Rechtsanwälten, die für alle Belange unserer Mandanten zur Verfügung stehen. In Sonderfällen arbeitet unsere Kanzlei mit ausgesuchten Experten zusammen, um Ihre Interessen bestmöglich zu vertreten.
Über den Autor
Dr. Johannes FialaPhD, MBA, MM
Dr. Johannes Fiala ist seit mehr als 25 Jahren als Jurist und Rechtsanwalt mit eigener Kanzlei in München tätig. Er beschäftigt sich unter anderem intensiv mit den Themen Immobilienwirtschaft, Finanzrecht sowie Steuer- und Versicherungsrecht. Die zahlreichen Stationen seines beruflichen Werdegangs ermöglichen es ihm, für seine Mandanten ganzheitlich beratend und im Streitfall juristisch tätig zu werden.
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